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来自:乐清市乐助慈善爱心协会 发布日期:2017/5/30 浏览统计:381
姬蒂.泰莱(Kat Taylor)是共益州立银行(Beneficial State Bank,下称BSB)的CEO,跟一般银行CEO的刻板印象有些出入:她是史丹福大学的法律博士和工商管理硕士,80年代毕业后在银行工作2年,却很快便辞掉,回家当起全职妈妈照顾4名儿女。20年后,孩子长大了,她带着身上6个纹身重投社会,跟丈夫汤姆.史提亚(Tom Steyer)于2007年共同创办了BSB,成为一位不平凡的CEO。
(姬蒂.泰莱(Kat Taylor)。来源:仁人学社)

主流银行唯一的责任是把股东的利润最大化,因此会把钱借给任何能够最大化回报的人,但银行内部的运作对于存款户来说是一个黑盒,他们不知道自己的存款究竟跑到哪里去。

过去7年,银行业共付了2300亿美元的罚款;2008年房贷泡沫爆破,导致490万个家庭失去房屋;银行贷款给煤矿业,造成过去10年共1亿4千万吨的废料;1/3的银行出纳员活在贫穷线下,需要靠社福援助来维持生活,这一切都证明了传统银行为股东带来巨富,却为社会带来不幸。

【存款户是最大持份者】

姬蒂认为,银行最大的持份者并非股东,而是把血汗钱存到银行的存户。社会普偏低估了贷款对社会带来的庞大影响,也忘了银行正是最有力的众筹媒体,假如银行能把所有人的存款集结起来,贷款给有需要的社区,也能在存款者需要钱的时候把钱借回去,让他们买房子、读书、退休等,创造双赢。

如果小商户能够以低利率取得这些资金,他们就能提升市场上的竞争力,因为产品的价格必须包括贷款的成本;相反,如果银行借钱给化石燃料公司,那就间接把成本转嫁给社区,让社区付上环境的代价。
(“把众人放在获利之前”。来源:BeneficialState Bank‏)

BSB是一间有三重底线的社企银行,也是一间共益企业(B Corp),重视社会公义、环境保护和永续经济。姬蒂的目标是让银行在公众利益下被监管,改变银行的权力分布系统,让存款户有权利去参与贷款的决定。

银行的年度报告必须让贷款户清晰知道银行的借贷政策和结果,让他们有足够资讯去自行选择继续把存款留下,还是另外找觉得合适的银行。作为一间小型的地区银行,BSB希望能够启发地区的大型银行,让它们也能对社区和持份者作出承诺,藉此从跨国大行中赢取一些市场占有率。

【银行董事会没有股东】

姬蒂参考了一些社区银行的先驱,如孟加拉的乡村银行(Grameen Bank),她很欣赏乡村银行在30年前的创新,可是她并不完全认同这种只服务穷人的银行模式。她觉得,今天的银行业需要系统性的改革,这些社区银行不足以影响主流银行的模式,她心中最理想的银行应该是服务所有人的。

BSB主要有三个特色有别于主流银行,第一个是所有权模式──BSB基金会拥有100%的经济权利。基金会是个永久被公众利益监管的团体,它的董事会是由3大公益机构所委任,分别代表低成本高等教育、安全和廉价房屋及社区发展3个范畴,董事会中没有银行股东,所以没有利润最大化的压力,利润最后会回到低收入社区,这种良心利润分配模式跟前线的众筹模式互相配合。

第二个特色是贷款政策。如果我们用众筹的模式来筹募资金,银行必须清晰地让存款者知道资金的流向。

银行的贷款中,至少75%会到达新的经济体系,例如廉价房屋、再生能源、永续粮食等;银行也会贷款给共益企业或工人合作社、低收入社区、妇女或少数族裔的中小企和非牟利组织。姬蒂认为,如果少于75%,那发展新经济体的效益便不够明显。至于另外的25%也不能违背银行的使命,必须通过严谨的道德审查。

第三个特色是高透明度。BSB是一间共益企业,必须要公开很多内部资料,包括温室气体排放、水足印、劳工政策等;银行付给员工的工资是全国平均生活工资水平的150%,而且享有所有福利,任何的良心认证它们也会去争取,以证明它们对于实践良心银行的决心。

【创新贷款政策缔三赢】

传统银行非常依赖信贷评分来作贷款的审批决定,但这个评分准则着重信贷历史,对于新的初创企业家来说不能达到财务预测的作用。BSB为了突破这个业界惯常的做法,于是透过利用多方面的资料去分析及研发更精准的预测工具,让这些贷款者能更快变成常规贷款者,以便取得更好的利率。

贷款者如果定时还款或是参加有关财务管理的培训,贷款的利率也会因此下调。相比起一般的无抵押贷款,贷款者都要付很高的利息,这个新模式反而造就三赢──贷款者的财务健康因此而提升;其他银行也能够贷款给他们;而BSB也因而开拓了新的客户市场。

由于政府对于银行的风险监管有严谨的准则,如果单单是基于这些企业的财政状况,很多时候都只能拒绝这些贷款申请;BSB为这些高风险高效益的初创企业征募资助者或基金会,作为它们最终的担保人,大大提升了贷款的批准率。

今天,BSB拥有8亿美元的资产值,虽然相比起美国银行2万亿美元的资产来说,微不足道,但已足以引起业界的关注;这种不被看好的新模式居然还能赚钱,让传统的同业大跌眼镜。过去4年,BSB每年都有20%的贷款增长,高于同业的数据,这样的增长不是靠剥削贷款者,反而是靠跟贷款者相互合作的理念,在价格不差太多的情况下,赢得客户的信任。

银行把股本回报率目标设为5%至10%,如果低于这个目标,银行不能自负盈亏;若高于这个目标,则证明银行可能在某些地方收费过高。姬蒂相信,一间真正的好银行是对众生有百利而无一害的,银行不只是需要赚很多钱去解决社会问题,而是从源头去阻止问题发生,这正是BSB开拓的道路。(一和摘)
 
 
 
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